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Vacaciones Permanentes: 4 Pasos Para Mudarse A Una Casa De Vacaciones

 

Estás sentado en tu oficina una tarde de lunes a viernes mirando por la ventana un mar de hormigón y palomas al azar. Piensa en lo mucho que agradecería un cambio de escenario y en lo agradable que sería poder, en cambio, levantar la vista desde su computadora portátil y contemplar los hermosos árboles que rodean su casa de vacaciones. O la serena vista al lago que disfrutaría desde su terraza. COVID ha cambiado significativamente el panorama del lugar de trabajo y lo que alguna vez pudo haber sido un sueño en el lugar de trabajo ahora podría convertirse en realidad. Después de todo, ¿qué le impide hacer de su casa de vacaciones su hogar principal?

Debido a las preocupaciones relacionadas con la pandemia y al aumento de las oportunidades de trabajo remoto, algunos propietarios están abandonando sus lugares en la ciudad o en los suburbios por un ambiente de vacaciones cotidianas en su segundo hogar. De hecho, una encuesta de Gallup indica que hasta el 70% de los empleados se encuentran ahora en una situación de trabajo desde casa, y muchos de esos empleados están reinventando el trabajo desde casa como trabajo desde cualquier lugar.

Bandas para hacer ejericios

Michael Slate , un agente de bienes raíces preferido en Palm Springs, California , dice: «No creo que nada pueda ser más fácil que mudarse a una casa de vacaciones a tiempo completo». Señala que una casa de vacaciones, con sus fabulosas vistas y comodidades relajantes, a menudo proporciona un entorno de vida fantástico, especialmente para situaciones de refugio en el lugar o de distanciamiento social.

Si está pensando en hacer de su segundo hogar su hogar principal, temporal o permanentemente, hay una serie de consideraciones que debe tener en cuenta antes de comenzar.

Consideraciones hipotecarias

Los prestamistas generalmente clasifican las viviendas en tres categorías diferentes: residencia principal o principal, segunda residencia o de vacaciones y propiedades de inversión .

Las tasas de interés y las relaciones préstamo-valor (montos requeridos como pago inicial) para cada tipo de vivienda difieren porque los prestamistas determinan una asunción de riesgo diferente según el uso de la propiedad por parte del propietario. Debido a esto, los préstamos hipotecarios para viviendas utilizadas como residencia principal generalmente tienen mejores tasas que los préstamos para casas de vacaciones y propiedades de inversión.

Residencia primaria

Los prestamistas definen una residencia principal como el lugar donde pasa la mayor parte del año. Un prestamista a menudo le pedirá que demuestre su residencia principal dentro de los 60 días posteriores a la compra, proporcionando copias de una identificación emitida por el gobierno o declaraciones de impuestos.

Algunos prestamistas también quieren ver que su residencia principal se encuentre a una distancia razonable de su lugar de trabajo, aunque estos estándares están cambiando con el aumento del trabajo remoto.

Los préstamos para residencias principales son los más fáciles de obtener y mantener. Cuando vive en una casa en lugar de alquilarla o visitarla ocasionalmente, los prestamistas calculan que tiene más incentivos para continuar haciendo los pagos del préstamo. Es un riesgo menor para ellos y, por lo tanto, un mejor trato para usted. Los compradores pueden obtener un préstamo con un pago inicial tan bajo como 3% y una tasa de interés tan baja como 2.5% para una residencia principal, a partir de diciembre de 2020.

Casa de vacaciones / residencia secundaria

Una casa de vacaciones o una residencia secundaria se refiere a una casa que usa solo algunas veces durante el año, a menudo con fines recreativos.

Para que una casa califique como casa de vacaciones , debe vivir en la propiedad durante parte del año y tener control exclusivo sobre ella. Algunos prestamistas también pueden requerir una distancia mínima entre su casa de vacaciones y su residencia principal (por ejemplo, más de 50 millas) y pueden considerar si tiene un contrato de alquiler, tiempo compartido o administración de propiedad. Si ese es el caso, se clasificaría como una propiedad de inversión, en lugar de una residencia secundaria.

Los prestamistas consideran que los préstamos para casas de vacaciones son un riesgo más alto porque es más probable que los prestatarios no paguen un préstamo para una residencia secundaria si atraviesan tiempos difíciles. Por esa razón, los prestamistas generalmente pedirán al menos el 10% al 20% del precio de compra como pago inicial, requerirán que el prestatario tenga dos meses de prueba de efectivo o reservas líquidas en ahorros, y cobrarán tasas de interés ligeramente más altas que las disponibles. para un préstamo hipotecario primario. A diciembre de 2020, el límite mínimo de las tasas de interés para las residencias secundarias fue del 2,63%.

Refinanciar su casa de vacaciones como residencia principal

La decisión de refinanciar debe evaluarse caso por caso. Como ya hizo el pago inicial y demostró sus reservas de efectivo, la diferencia realmente se reduce a si puede obtener una tasa de interés que sea lo suficientemente baja para compensar los costos de cierre de refinanciar el préstamo.

Slate también destaca el beneficio del refinanciamiento para ayudar a compensar los gastos de mudanza.

«Incluso si solo refinancia y omite los pagos de la hipoteca de esos dos meses mientras facilitan todo en el back-end, eso nunca hace daño».

Dado que cada situación es única, debe asegurarse de hablar con su prestamista para obtener más orientación sobre su situación hipotecaria personal. Pero cuando considere hacer de su casa de vacaciones su residencia principal, hay varios factores a considerar con respecto a su hipoteca.

  • ¿Vas a vender tu residencia principal actual? Si es así, es posible que pueda utilizar las ganancias para cancelar o pagar significativamente la hipoteca de su casa de vacaciones.
  • ¿Alquilará su residencia principal actual? Si es así, es probable que tenga una cláusula de ocupación en su contrato hipotecario que requiera que notifique a su prestamista sus intenciones de alquiler. Pregunte sobre cualquier posible impacto en su préstamo actual.
  • ¿Cuánto puede ahorrar refinanciando? Como se mencionó anteriormente, es posible que no haya una gran diferencia en las tasas de interés entre los hogares primarios y secundarios. Pero con las tasas de interés primarias de las viviendas siendo tan bajas en este momento, podría ahorrar cientos de dólares cada mes refinanciando, dependiendo de la tasa que tenga y la tasa que pueda obtener.

En 2019, las tasas de interés promedio fueron del 3.74% para un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años. En diciembre de 2020, la tasa de interés hipotecaria promedio era del 2.71%, lo que generaría un ahorro de casi $ 100 por mes en un préstamo de $ 200,000. Dado que muchos prestamistas renuncian a algunas o todas las tarifas de cierre para refinanciar, es posible que usted se destaque en este mercado actual de bajos intereses. Una vez más, la situación del préstamo de cada persona es diferente, así que consulte con su prestamista para ver si el refinanciamiento es adecuado para usted.

Consideraciones de seguros

Como ya sabrá, asegurar una casa de vacaciones es bastante costoso en comparación con asegurar una residencia principal. Las compañías de seguros consideran que una casa de vacaciones es de mayor riesgo debido a que permanece deshabitada durante largos períodos de tiempo y, por lo tanto, es más susceptible de robo o daño.

Las pólizas de seguro de vivienda de vacaciones suelen ser dos o tres veces más caras que las pólizas de seguro de vivienda principal. Aunque los factores influyentes varían mucho, una póliza de vivienda de vacaciones puede costar entre $ 2,000 y $ 3,000 al año, mientras que la póliza de seguro de hogar principal promedio cuesta alrededor de $ 1,200 .

Hable con su agente de seguros sobre la reclasificación de su casa de vacaciones como su residencia principal a los efectos del seguro; ¡podría terminar ahorrando miles!

Pero tenga en cuenta que si no venderá su residencia principal actual, los costos del seguro podrían aumentar significativamente en esa propiedad después de la transición.

Consideraciones fiscales

Al igual que con cualquier cosa que implique impuestos, es fundamental consultar con sus profesionales de impuestos para determinar qué es lo mejor para usted y su situación actual. Las siguientes ideas pueden ayudar a guiar la conversación para ver si su casa de vacaciones puede beneficiarlo desde una perspectiva fiscal.

Cambiar su casa de vacaciones en una residencia principal también puede ser una excelente manera de ahorrar en impuestos sobre las ganancias de capital cuando finalmente venda la propiedad. Las ganancias obtenidas por la venta de una segunda casa generalmente están sujetas a un impuesto sobre las ganancias de capital de hasta el 20% , según su categoría impositiva. Pero, como regla general, cuando vende una residencia principal, no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre una ganancia de $ 250,000 o menos ($ 500,000 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Debe vivir en la casa durante al menos dos de los cinco años anteriores a la venta para que califique como venta de residencia principal, una regla que podría funcionar a su favor si se muda a su casa de vacaciones.

Una cosa importante a tener en cuenta: hay un problema si alguna vez su casa fue clasificada como una propiedad de inversión . Si ha estado alquilando la casa, podría verse obligado a pagar una parte del impuesto a las ganancias de capital en función de cuánto tiempo estuvo alquilada la propiedad. También se le puede cobrar un impuesto fijo de recuperación de depreciación del 25% por el año (s) en que reclamó la depreciación en sus impuestos sobre la renta. Asegúrese de discutir esto con su contador si ha ofrecido la casa como alquiler.

En algunos estados, cambiar su casa de vacaciones a su residencia principal también puede ahorrarle dinero en impuestos a la propiedad. Por ejemplo, en Florida, los propietarios de viviendas son elegibles para una exención de evaluación de vivienda de hasta $ 50,000 si pueden demostrar que la propiedad es su residencia principal.

Consideraciones de estilo de vida

Cambiar una casa de una zona de reunión a una casa de la vida real no es tan simple como podría pensar. Con el trabajo, la escuela y el transporte, su casa de vacaciones tendrá que acomodar más que protector solar y esquís ahora.

Mobiliario

Teniendo en cuenta que realmente no puede relajarse en una casa sin amueblar, asumiremos que ya tiene algunos muebles y decoración esperándolo en su casa de vacaciones. Pero a veces los muebles para el hogar de vacaciones son el equivalente a objetos usados, es decir, desechos de su residencia principal o de los dueños anteriores, porque la gente no quiere poner muebles «buenos» en algo que podría alquilarse.

Mudarse a su casa de vacaciones a tiempo completo cambia la dinámica. Querrá las cosas que lo hagan más cómodo para la vida diaria, ¡y definitivamente querrá el colchón “bueno”!

Evalúe qué muebles ya hay en la casa y decida qué muebles planea llevar consigo. Haga un plan para vender o deshacerse de los duplicados para que pueda crear un espacio que se sienta como en casa.

Utilidades y electrodomésticos

Algunas casas de vacaciones remotas dependen de agua de pozo, sistemas sépticos y generadores. Esta infraestructura puede funcionar bien durante un par de semanas seguidas, pero ¿resistirá un uso constante?

Si no es así, analice sus opciones. ¿Es posible llevar agua municipal, alcantarillado y líneas eléctricas a su ubicación? ¿O necesita invertir en actualizaciones o mantenimiento adicional?

Del mismo modo, piense en el tamaño y la funcionalidad de los electrodomésticos de su casa de vacaciones. Es posible que una nevera del tamaño de un apartamento no haya sido un problema para una estadía breve, pero ¿necesitará algo más grande ahora? ¿Qué pasa con la calefacción y la refrigeración? ¿El sistema está diseñado para que se sienta cómodo durante todas las estaciones?

Actualizaciones de eficiencia

Antes de mudarse a su casa de vacaciones, Slate recomienda realizar mejoras y actualizaciones que podrían haberse pospuesto.

Por ejemplo, es posible que instalar ventanas de bajo consumo energético o aislar su ático no haya sido una prioridad anteriormente, pero una vez que comience a pagar las facturas de servicio público a tiempo completo, deseará tenerlas.

Espacio de oficina

Aquellos que deseen trabajar desde casa deberán pensar en las capacidades de Internet. Después de todo, los documentos compartidos, las conferencias en línea y las aplicaciones de conectividad forman la piedra angular del trabajo remoto.

¿Puede su Internet manejar múltiples descargas y ejecutar videos sin fallas? ¿Está configurado para Wi-Fi que pueda manejar las demandas de la tecnología, o necesitará traer un enrutador / amplificador?

También querrá pensar en el espacio físico de la oficina . Si su casa de vacaciones no tiene una oficina dedicada , ¿dónde instalará su centro de trabajo desde casa? ¿Cómo logrará la privacidad que necesita para realizar negocios considerando a las otras personas en su hogar?

Enseñanza

Recuerde que una gran mudanza puede ser perjudicial para los niños, por lo que es muy importante ayudarlos a adaptarse a su situación escolar en su casa de vacaciones. Si su hijo asistirá a la escuela de forma remota, asegúrese de que tenga una ubicación y una configuración que se adapte a sus necesidades educativas.

Si planea hacer la transición a una escuela local en persona, recuerde que todo será desconocido para usted y su hijo. ¡Probablemente nunca haya notado las ubicaciones de las paradas de autobús durante sus vacaciones! Trabajen juntos para poner las cosas en su lugar y ayudar a facilitar el ajuste.

Conveniencias

La falta de comodidades puede agregar encanto a algunas ubicaciones de casas de vacaciones. De todos modos, ¿quién quiere comprar en grandes tiendas y comer en cadenas de restaurantes durante las vacaciones?

Pero mientras imagina la vida a tiempo completo en el lugar de sus vacaciones, ¿hay algún recurso que pueda perder? ¿Qué tan lejos estás del supermercado más cercano? ¿Tienen la variedad que necesitas?

Si su ubicación carece de algunas de las comodidades a las que se ha acostumbrado, considere soluciones alternativas. Una suscripción a un libro electrónico podría reemplazar su biblioteca local. Un plan de comidas o un servicio de entrega de comestibles podría ahorrarle tiempo de conducción si su mega tendero está más lejos. Y su proveedor de seguro médico puede tener un portal para visitas virtuales al médico o servicios de prescripción, lo que ayudaría en el tratamiento de dolencias más comunes.

Viajes futuros

Si bien nadie puede predecir el futuro, es probable que reanudemos cierta cantidad de viajes en los meses y años venideros. Y aunque su empleador puede adaptarse ahora al trabajo remoto, algunos pueden cambiar a un modelo más híbrido a medida que pasa el tiempo.

Si necesita regresar a su oficina, ¿la ubicación de su casa de vacaciones le permite el acceso que necesitará a aeropuertos o carreteras? Si hay un viaje más largo involucrado, ¿es manejable?

Cómo probar la residencia principal

Convertir su casa de vacaciones en su hogar principal requerirá documentación oficial por todas las razones anteriores: hipoteca, seguro e impuestos. El proceso difiere de un estado a otro, pero básicamente, deberá demostrar que esta casa es donde pasa la mayor parte de su tiempo ahora.

Las facturas de servicios públicos no son suficientes en la mayoría de los casos. Después de todo, lo más probable es que ya los haya estado pagando, sin vivir en la casa a tiempo completo. Para demostrar su residencia, es posible que también deba cambiar la dirección en su licencia de conducir u otra identificación gubernamental.

Además, es posible que deba registrarse para votar en su nuevo precinto y obtener una nueva tarjeta de registro de votante. Los formularios de impuestos enviados a su hogar de vacaciones convertido en principal también pueden calificar, así como los formularios de inscripción escolar para sus hijos. Asegúrese de tener claros los requisitos de su estado.

La pizarra se cierra con un excelente recordatorio para los propietarios.

«Nada es para siempre», dice. “A medida que realiza la transición, no tiene que hacerlo todo a la perfección. Puede aprender cosas sobre la marcha y puede posicionarse para instalarse. Pero entonces, tal vez esto sea solo un plan de dos años, y puede estar atento a qué girar a continuación «. ¡La primaria no tiene que ser permanente!

Hacer una mudanza a su casa de vacaciones puede tener grandes beneficios, tanto desde una perspectiva personal como financiera. Si tiene preguntas sobre cómo este tipo de mudanza podría afectarlo, encuentre todas las respuestas que necesita de uno de nuestros agentes de préstamos de HomeLight o profesionales de bienes raíces .

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